Hvor mye kan jeg låne? Utlånsforskriften forklart (2026)

Hovedregelen er enkel: samlet gjeld kan normalt ikke overstige fem ganger brutto årsinntekt, du må ha minst 10 % egenkapital, og banken må vurdere at du tåler 3 prosentpoeng høyere rente enn dagens. Reglene står i utlånsforskriften og gjelder alle norske banker. Med 550 000 kr i lønn og null annen gjeld er det teoretiske taket dermed 2,75 millioner kroner — men annen gjeld, også ubrukte kredittkortrammer, trekkes fra krone for krone.

Kort oppsummert

• Femgangeren: maks samlet gjeld ≈ 5 × brutto årsinntekt — all gjeld teller.
• Egenkapital: minst 10 % av kjøpesummen (maks 90 % belåningsgrad).
• Stresstest: du må tåle dagens rente + 3 prosentpoeng.
• Kredittrammer teller som gjeld — også de du aldri bruker.
• Betjeningsevne avgjør i praksis: femgangeren er et tak, ikke et løfte.

Så mye gir inntekten din — tabellen

Teoretisk maksimal samlet gjeld etter femgangeren (før fradrag for annen gjeld):

*Paret i eksempelet har ett studielån hver. Tabellen viser forskriftens tak — banken kan innvilge mindre etter betjeningsevnevurderingen, og fleksibilitetskvoten kan i enkelttilfeller gi mer. Merk at to inntekter også betyr to studielån og to sett kredittkort i regnestykket.

De tre kravene, ett for ett

1. Gjeldsgrad: femgangeren

Banken summerer all gjeld: boliglånet du søker om, studielån, billån, forbrukslån, handlekontoer — og ubenyttede kreditt- og rammekreditter regnes som fullt trukket. Oversikten henter banken fra Gjeldsregisteret, så det finnes ingenting å «glemme å nevne». Sjekk selv før banken gjør det.

2. Egenkapital: 10 %

Maksimal belåningsgrad er 90 % av boligens verdi. På en bolig til 4 millioner kroner trenger du minst 400 000 kr i egenkapital — pluss omkostninger (dokumentavgift på 2,5 % ved selveier kommer i tillegg og kan ikke lånefinansieres innenfor de 90 prosentene). Foreldre kan stille tilleggssikkerhet (realkausjon) i egen bolig for å dekke gapet — les risikoen ved kausjon før dere signerer.

3. Betjeningsevne: stresstesten

Banken setter opp budsjettet ditt med SIFO-referansetall for forbruk (de samme tallene som i budsjettmalen vår) og tester om det går opp med 3 prosentpoeng høyere rente. Høye faste utgifter — bil, barnehage, andre lån — spiser låneramme her, selv om femgangeren skulle gi rom.

Slik øker du lånerammen (lovlig og effektivt)

1. Si opp kredittkort du ikke bruker. Hver ramme teller som gjeld. Behold ett kort til reise og reklamasjonsvern — resten er død vekt i søknaden.
2. Kvitt deg med smålån og forbrukslån. De reduserer rammen dobbelt: som gjeld i femgangeren og som månedskostnad i betjeningsevnen. Har du flere dyre lån du ikke klarer å innfri før boligkjøpet, kan refinansiering til lavere rente i det minste redusere månedskostnaden i stresstesten.
3. Dokumentér all inntekt: fast tillegg, bistilling, leieinntekter med kontrakt.
4. Søk i flere banker. Betjeningsevnevurderingen er skjønn innenfor forskriften — to banker kan lande ulikt på samme søknad.

Sitter du med kredittkortgjeld og smålån som blokkerer boligplanene, viser en uforpliktende forespørsel hos Motty hva gjelden kan samles til — gratis, og du ser effektiv rente før du velger noe som helst.

Refinansiering rydder i gjelden — det gir deg ikke mer penger, og ny gjeld skal alltid være billigere enn den gamle. Ingen kan garantere godkjenning; bankene vurderer hver søknad individuelt.

Maks lån er ikke riktig lån

Forskriftens tak er en grense, ikke en anbefaling. Låner du fem ganger inntekten, går en stor del av nettolønna til renter og avdrag i tiår — og stresstesten er ingen garanti for at livet føles greit på 3 prosentpoeng høyere rente. Regn baklengs i stedet: sett opp budsjettet, bestem hva du vil bruke på bolig per måned, og oversett det til lånebeløp. Vurder også fastrente hvis du ender nær taket — og les hvor mye nedbetalingstiden betyr før du automatisk velger 30 år.

Hele gjeldsbildet — fra boliglån til kredittkort — finner du i oversikten over lån og gjeld.