Gjeld: slik får du oversikt, og hva du gjør når det blir vanskelig

Få oversikt: hva som registreres om deg

Gjeldsinformasjonsloven gjelder gjeld og ubenyttede kredittrammer som ikke er sikret med pant. I praksis betyr det forbrukslån, kredittkort, kontokreditter og faktureringskort. Regjeringen har hørt forslag om å ta med mer gjeld, men per september 2026 er dette ikke vedtatt.

Opplysningene samles hos gjeldsinformasjonsforetak, og du har rett til innsyn i det som er registrert om deg (gjeldsinformasjonsloven § 12). Boliglån, billån og studielån finner du i nettbanken og hos långiveren. Hvordan du ser omtrent det samme som banken ser, inkludert kredittscore og eventuelle betalingsanmerkninger, står i guiden kredittsjekk deg selv.

Når du søker om lån, skal långiveren vurdere økonomien din og kan hente gjeldsopplysninger om nødvendig (finansavtaleloven § 5-2). Ubrukte kredittrammer kan også telle med. Å rydde opp i kort og kreditter du ikke bruker gir et mer korrekt bilde. En samlet gjennomgang av gjeldstypene, fra boliglån til kredittkort, finner du i lån og gjeld: hele oversikten.

Hva gjelden koster

Det er effektiv rente som gjør gjeld sammenlignbar, fordi den tar med gebyrer og hvor ofte renter legges til. Kredittkort og rammekreditter har ofte høyest rente, og et lavt minstebeløp gjør at nedbetalingen tar lang tid. Nedbetalingslån med pant i bolig har som regel lavest rente. Forskjellen mellom nominell og effektiv rente, og hvorfor kortgjeld vokser så fort, er forklart i rente på gjeld forklart.

I eksempelet vårt tar 50 000 kr i kredittkortgjeld med 22 % nominell rente 15 år og 3 måneder å betale ned med minstebeløp, og koster 65 613 kr i renter. En fast innbetaling på 1 500 kr i måneden kutter tiden til 4 år og 4 måneder og rentene til 27 981 kr. Regn på dine egne tall under.

Når du ikke klarer å betale

Ta kontakt tidlig, før kravet går til inkasso. Kreditorer kan ofte avtale utsettelse eller en nedbetalingsplan. Nav gir gratis økonomi- og gjeldsveiledning på telefon 55 55 33 39: der kan du få veiledning om din økonomiske situasjon, stille spørsmål om inkasso, tvangssalg av bolig, lønnstrekk og gjeldsordning, og bestille time hos økonomi- og gjeldsrådgiver på Nav-kontoret ditt. Tjenesten er gratis, og Nav anbefaler å søke hjelp så tidlig som mulig.

• Inkasso: hvilke frister og gebyrer som gjelder, og hvilke rettigheter du har, står i inkasso: slik fungerer det.
• Betalingsanmerkning: hvordan den oppstår, hva den stenger for, og at den skal slettes når kravet er betalt, står i betalingsanmerkning forklart.
• Gjeldsordning: vilkår, prosess og konsekvenser når gjelden ikke lar seg betjene, står i gjeldsordning: vilkår, prosess og konsekvenser.

Refinansiering kan være ett av alternativene

Har du flere dyre kreditter og en inntekt som tåler et nytt lån, kan det lønne seg å samle gjelden til lavere effektiv rente. Det forutsetter at totalkostnaden faktisk blir lavere, at du ikke forlenger nedbetalingstiden mer enn nødvendig, og at du slutter å bruke kortene du innfrir. Banken vurderer hver søknad individuelt, og ingen kan love at du får lån. Hva som avgjør om det lønner seg, står i refinansiering: når det lønner seg.