Finansbasen.
Meny

Refinansiering: når det lønner seg, og når det ikke gjør det

Av Redaksjonen · Oppdatert 10. oktober 2026

Kort svar

Refinansiering betyr å betale ned dyr gjeld, som kredittkort og forbrukslån, med ett nytt lån. Det lønner seg bare hvis den totale kostnaden blir lavere. Lavere rente hjelper lite hvis nedbetalingstiden blir mye lengre.

Det viktigste

  • Sammenlign effektiv rente og total kostnad i kroner, ikke bare månedsbeløpet.
  • Lengre nedbetalingstid gir lavere månedsbeløp, men ofte høyere totalkostnad.
  • Banken vurderer inntekt, samlet gjeld og betalingshistorikk. Ingen kan love at du får lån.
  • Kredittkort som fortsatt er i bruk etter refinansieringen, kan gjøre at gjelden vokser igjen.

Hva er refinansiering?

Ved refinansiering tar du opp et nytt lån og bruker pengene til å innfri eksisterende gjeld. Målet er å få lavere samlet kostnad eller en mer oversiktlig nedbetaling. Du får ikke mindre gjeld av å refinansiere. Gjelden flyttes, og det er vilkårene som endres.

Effektiv rente

Den årlige kostnaden ved lånet i prosent, inkludert gebyrer. Det er dette tallet som gjør lån sammenlignbare. Les mer i ordboken.

Når lønner det seg?

  • Når den nye effektive renten er tydelig lavere enn renten på gjelden du har i dag.
  • Når du ikke forlenger nedbetalingstiden mer enn det som er nødvendig.
  • Når etableringsgebyr og termingebyr ikke spiser opp rentegevinsten.
  • Når du slutter å bruke kredittene du betaler ut, eller sier dem opp.

Regneeksempel: 50 000 kr i kredittkortgjeld

  1. Kortet har 22 % nominell rente, og du betaler 1 500 kr i måneden. Da tar nedbetalingen 4 år og 4 måneder og koster 27 981 kr i renter.
  2. Et refinansieringslån med 12 % nominell rente, 50 kr i termingebyr og 3 års nedbetaling gir 1 711 kr i måneden og 11 586 kr i renter og gebyrer. Effektiv rente blir 15 %.
  3. Samme lån over 7 år gir lavere månedsbeløp (933 kr), men kostnaden stiger til 28 342 kr.

Med 3 års nedbetaling blir totalkostnaden 16 395 kr lavere enn i dag. Med 7 år blir den høyere enn å betale ned kortet som i dag.

Regn på din egen gjeld

1. Gjelden du har i dag

Gjeld 1

kr
%
kr

Inkludert gebyr

kr

Gjeld 2

kr
%
kr

Inkludert gebyr

kr
2. Et mulig refinansieringslån

Renten under er en eksempelrente, ikke et tilbud. Bruk renten fra et faktisk tilbud du har fått. Renten er individuell, og banken bestemmer.

%

Eksempelrente, ikke et tilbud

år
kr/mnd
kr

Legges til lånet

Resultat

Samlet gjeld
100 000 kr
Gjennomsnittlig nominell rente i dag
21,2 %
Totalkostnad med dagens plan
31 829 kr over 2 år 8 mnd
Totalkostnad med nytt lån
21 372 kr over 3 år
Effektiv rente på nytt lån (eksempelrente, ikke et tilbud)
13,85 %
Månedsbeløp i dag / nytt lån
4 300 kr / 3 371 kr
Du kan spare totalt
10 458 kr

Lavere månedsbeløp, men lengre nedbetalingstid. Det nye lånet gir 3 371 kr mot 4 300 kr i måneden i dag, men nedbetalingen tar 3 år mot 2 år 8 mnd. Totalkostnaden blir 21 372 kr mot 31 829 kr med dagens plan, altså 10 458 kr lavere. Sammenlign totalkostnaden, ikke bare månedsbeløpet.

Beregningen viser at du kan spare rundt 10 458 kr. Vil du se hva bankene faktisk tilbyr deg?

Se refinansieringstilbud →

Forutsetninger

  • Dagens gjeld nedbetales måned for måned med det du betaler i dag, med nominell rente delt på 12 og ingen nye kjøp på kortene.
  • Det nye lånet er et annuitetslån. Termingebyr er med, og etableringsgebyret legges til lånebeløpet. Effektiv rente er beregnet med årlig rentekonvertering, slik finansavtaleregelverket bruker.
  • Totalkostnadene sammenlignes i kroner uten rentefradrag i skatten og uten renteendringer i løpetiden.
  • Renten på det nye lånet er en eksempelrente, ikke et tilbud. Beregningen er en illustrasjon, ikke et lånetilbud eller personlig rådgivning, og sier ingenting om hvorvidt du får lån.

Hvilke regler følger bankene?

Utlånsforskriften setter rammer for forbrukslån. Samlet gjeld skal som hovedregel ikke overstige fem ganger årsinntekten (§ 6). Banken skal vurdere om du tåler en renteøkning på 3 prosentpoeng, og minst en rente på 7 prosent (§ 5). Forbrukslån skal nedbetales med månedlige avdrag innen 5 år (§ 13).

For refinansiering finnes et unntak i § 14. Et refinansieringslån kan gis selv om kravene over ikke er oppfylt, så lenge lånet ikke er større enn gjelden som innfris og ikke øker summen av renter, gebyrer og andre kostnader. Banken bestemmer likevel selv om den vil gi lånet.

Regler i utlånsforskriften (per september 2026)

Maks gjeld
5 ganger årsinntekt (§ 6)(kilde)
Rentestresstest
+3 prosentpoeng, minst 7 % (§ 5)(kilde)
Nedbetaling forbrukslån
Månedlig, innen 5 år (§ 13)(kilde)
Unntak for refinansiering
Ikke større lån, ikke høyere kostnader (§ 14)(kilde)

Tjenester som sammenligner refinansieringstilbud

Låneformidlere sender én søknad til flere banker. Renten du får tilbud om er individuell. Sammenlign effektiv rente og totalkostnad i hvert tilbud før du takker ja.

  1. Zmarta

    Låneformidler for refinansiering: én søknad sendes til flere banker, og du velger blant tilbudene som kommer inn.

    • Én søknad til flere banker
    • Samler dyre lån og kredittkort i ett lån
    • Nedbetalingstid opptil 800 000 kr lånebeløp

    Zmarta er låneformidler, ikke bank. Lånet gis av banken du eventuelt velger, og renten settes av banken.

    Hent tilbud hos ZmartaAnnonselenke

    Representativt eksempel (Zmarta): Nom. Rente 12,9 %, eff. Rente 15,52 %, 75 000 kr o/5 år, kostnad 30 509 kr, totalt 105 509 kr. Kontrollert 30. oktober 2026.

  2. Plus1

    Samlelån/refinansiering uten sikkerhet direkte fra 0TO9 AB (Plus1). Renten starter høyt og trappes ned hvert kvartal ved punktlig betaling.

    • Lånebeløp 50 000–300 000 kr, nedbetalingstid 2–12 år
    • Långiver, ikke formidler — 0TO9 AB gir lånet selv
    • Renten reduseres hver tredje måned ved punktlig betaling

    Lån uten sikkerhet, variabel rente. Krever inntekt på minst 22 000 kr/mnd før skatt. Medlåntaker kan kreves ved betalingsanmerkning/inkasso.

    Hent tilbud hos Plus1Annonselenke

    Representativt eksempel (0TO9 AB (Plus1)): Eksempel samlelån: Renten er variabel og kan endres. For et annuitetslån på 200 000 kr med 10 års nedbetalingstid (120 månedlige avdrag), etableringsgebyr på 1 990 kr og termingebyr på 45 kr per måned blir den effektive renten 21,3 %. Renten starter på 23,90 % og reduseres hver tredje måned til en sluttrente på 10,90 %. Månedlig kostnad er 4 441 kr ved start og i gjennomsnitt 3 546 kr, inkludert termingebyr. Samlet kostnad (renter og gebyrer): 227 464 kr. Totalt å betale tilbake: 427 464 kr. Eksemplet forutsetter at du betaler i tide i henhold til betalingsplanen. Kontrollert 30. oktober 2026.

  3. Gjeldsmegleren Norge

    Formidler av omstartslån og refinansiering med sikkerhet i bolig, del av Zen Finans. Samler dyr gjeld i ett lån med pant i bolig.

    • Omstartslån og refinansiering med sikkerhet i bolig
    • Del av Zen Finans AS, låneformidler registrert hos Finanstilsynet

    Boligen stilles som sikkerhet. Formidler, ikke bank; banken setter renten.

    Hent tilbud hos GjeldsmeglerenAnnonselenke

    Representativt eksempel (Gjeldsmegleren Norge (Zen Finans AS)): Nominell rente 8,10%. Effektiv rente 8,45% ved lån på 2 mill. over 30 år. Kostnad: kr 3 356 190,- Totalt: kr 5 356 190,- Kontrollert 27. oktober 2026.

  4. Rentesjekk.no

    Gratis og uforpliktende tjeneste som sammenligner renten og vilkårene på lån du allerede har mot inntil 14 norske banker. Levert av Zen Finans AS, låneformidler registrert hos Finanstilsynet.

    • Sammenligner eksisterende lån mot inntil 14 banker
    • Innlogging med Vipps, ingen kostnad for deg
    • Nedbetalingstid 1–15 år ved refinansiering

    Rentesjekk er ikke et lån. Et nytt lån via tjenesten er kreditt, og banken setter renten individuelt.

    Sjekk renten på lånene dineAnnonselenke

    Representativt eksempel (Zen Finans AS): kr. 100000/5 år, nom. rente 11.70%, eff. rente 14.13%, etabl.geb. kr. 990. kost 37412. totalt kr. 137412 Kontrollert 27. oktober 2026.

  5. Motty Lån og refinansiering

    Låneformidler: sammenligner lån fra over 20 banker med én selvbetjent søknad. Passer for deg som vil fylle ut søknaden selv.

    • Sammenligner lån fra over 20 banker
    • Selvbetjent søknad på nett
    • Uforpliktende tilbud

    Motty er låneformidler, ikke bank.

    Hent tilbud hos MottyAnnonselenke

    Representativt eksempel (Motty): Priseksempel: 100 000 kr over 5 år, effektiv rente 14,15 %, kostnad 37 120 kr, totalt 137 120 kr. Nominell rente fra 4,90 % til 26,9 %. Kontrollert 16. september 2026.

Slik sorterer vi listen

Rekkefølgen beregnes, den er ikke kjøpt. Vi viser bare tilbud som er aktive, godkjent for Norge og kontrollert av redaksjonen. Faktorene er relevans for siden, hvor komplette og ferske opplysningene er, redaksjonell prioritet og hvordan tilbudet har fungert for andre lesere (klikk, fullførte søknader og inntekt per klikk, til sammen maks 30 %). Provisjonssatsen alene påvirker ikke rekkefølgen. Les hele metoden.

  • Relevans for siden: vekt 35 %
  • Hvor nylig vilkårene er kontrollert: vekt 10 %
  • Hvor komplette opplysningene er: vekt 15 %
  • Redaksjonell/kommersiell prioritet: vekt 10 %
  • Klikkrate: vekt 10 %
  • Andel som fullfører søknad: vekt 10 %
  • Inntekt per klikk: vekt 10 %

Refinansiering med og uten sikkerhet

Lån uten sikkerhet har høyere rente enn lån med pant i bolig. Med sikkerhet kan renten bli lavere, men da flytter du usikret gjeld inn i boligen, og lang nedbetalingstid kan gi høy totalkostnad. Vurder om du kan betale ned raskere enn avtalt.

Vanlige spørsmål

Hva er refinansiering av gjeld?

Refinansiering betyr å ta opp et nytt lån for å innfri eksisterende gjeld, typisk kredittkort og forbrukslån. Gjelden blir ikke mindre, men vilkårene endres. Det lønner seg bare hvis totalkostnaden blir lavere.

Blir månedsbeløpet alltid lavere?

Ofte, men et lavere månedsbeløp skyldes ofte lengre nedbetalingstid. Da kan du ende opp med å betale mer totalt. Sammenlign totalkostnaden i kroner.

Kan jeg få refinansiering hvis gjelden er over fem ganger inntekten?

Utlånsforskriften § 14 åpner for refinansiering selv om kravene til gjeldsgrad og betjeningsevne ikke er oppfylt, dersom lånet ikke blir større og ikke øker kostnadene. Banken avgjør likevel selv om den gir lån.

Er renten i en annonse den renten jeg får?

Ikke nødvendigvis. Renten på forbrukslån er individuell. Annonser skal vise et representativt eksempel med effektiv rente, men tilbudet du får kan være annerledes.

Kilder

  1. Forskrift om finansforetaks utlånspraksis (utlånsforskriften), Finansdepartementet / Lovdata. Hentet 16. september 2026. §§ 5, 6, 13 og 14
  2. Forskrift om finansavtaler (finansavtaleforskriften), Justis- og beredskapsdepartementet / Lovdata. Hentet 16. september 2026. § 3-4 om representativt eksempel
  3. Etterlevelse av utlånsforskriften, første kvartal 2026, Finanstilsynet. Hentet 16. september 2026.

Innholdet er generell informasjon og ikke personlig finansiell rådgivning. Finansbasen er ikke långiver og tar ingen kredittbeslutninger. Les vilkårene hos tilbyderen før du inngår en avtale. Redaksjonelle retningslinjer · Slik tjener vi penger