Finansbasen
Meny

Refinansiering: når det lønner seg, og når det ikke gjør det

Av Redaksjonen · Oppdatert 16. september 2026

Kort svar

Refinansiering betyr å betale ned dyr gjeld, som kredittkort og forbrukslån, med ett nytt lån. Det lønner seg bare hvis den totale kostnaden blir lavere. Lavere rente hjelper lite hvis nedbetalingstiden blir mye lengre.

Det viktigste

  • Sammenlign effektiv rente og total kostnad i kroner, ikke bare månedsbeløpet.
  • Lengre nedbetalingstid gir lavere månedsbeløp, men ofte høyere totalkostnad.
  • Banken vurderer inntekt, samlet gjeld og betalingshistorikk. Ingen kan love at du får lån.
  • Kredittkort som fortsatt er i bruk etter refinansieringen, kan gjøre at gjelden vokser igjen.

Hva er refinansiering?

Ved refinansiering tar du opp et nytt lån og bruker pengene til å innfri eksisterende gjeld. Målet er å få lavere samlet kostnad eller en mer oversiktlig nedbetaling. Du får ikke mindre gjeld av å refinansiere. Gjelden flyttes, og det er vilkårene som endres.

Effektiv rente

Den årlige kostnaden ved lånet i prosent, inkludert gebyrer. Det er dette tallet som gjør lån sammenlignbare. Les mer i ordboken.

Når lønner det seg?

  • Når den nye effektive renten er tydelig lavere enn renten på gjelden du har i dag.
  • Når du ikke forlenger nedbetalingstiden mer enn det som er nødvendig.
  • Når etableringsgebyr og termingebyr ikke spiser opp rentegevinsten.
  • Når du slutter å bruke kredittene du betaler ut, eller sier dem opp.

Regneeksempel: 50 000 kr i kredittkortgjeld

  1. Kortet har 22 % nominell rente, og du betaler 1 500 kr i måneden. Da tar nedbetalingen 4 år og 4 måneder og koster 27 981 kr i renter.
  2. Et refinansieringslån med 12 % nominell rente, 50 kr i termingebyr og 3 års nedbetaling gir 1 711 kr i måneden og 11 586 kr i renter og gebyrer. Effektiv rente blir 15 %.
  3. Samme lån over 7 år gir lavere månedsbeløp (933 kr), men kostnaden stiger til 28 341 kr.

Med 3 års nedbetaling blir totalkostnaden 16 395 kr lavere enn i dag. Med 7 år blir den høyere enn å betale ned kortet som i dag.

Regn på din egen gjeld

1. Gjelden du har i dag

Gjeld 1

kr
%
kr

Inkludert gebyr

kr

Gjeld 2

kr
%
kr

Inkludert gebyr

kr
2. Et mulig refinansieringslån

Bruk renten fra et faktisk tilbud du har fått. Renten er individuell, og banken bestemmer.

%
år
kr/mnd
kr

Legges til lånet

Resultat

Samlet gjeld
100 000 kr
Gjennomsnittlig nominell rente i dag
21,2 %
Totalkostnad med dagens plan
31 829 kr over 2 år 8 mnd
Totalkostnad med nytt lån
21 372 kr over 3 år
Effektiv rente på nytt lån
13,85 %
Månedsbeløp i dag / nytt lån
4 300 kr / 3 371 kr
Du kan spare totalt
10 458 kr
  • Det nye lånet har lengre nedbetalingstid enn dagens plan. Lavere månedsbeløp kan gi høyere totalkostnad.

Beregningen viser at du kan spare rundt 10 458 kr. Vil du se hva bankene faktisk tilbyr deg?

Se refinansieringstilbud →

Finansbasen kan motta provisjon fra tjenestene i sammenligningen. Det påvirker ikke hva du betaler.

Beregningen er en forenklet illustrasjon med månedlig renteberegning og uten nye kjøp på kortene. Den er ikke et lånetilbud eller personlig rådgivning, og sier ingenting om hvorvidt du får lån.

Hvilke regler følger bankene?

Utlånsforskriften setter rammer for forbrukslån. Samlet gjeld skal som hovedregel ikke overstige fem ganger årsinntekten (§ 6). Banken skal vurdere om du tåler en renteøkning på 3 prosentpoeng, og minst en rente på 7 prosent (§ 5). Forbrukslån skal nedbetales med månedlige avdrag innen 5 år (§ 13).

For refinansiering finnes et unntak i § 14. Et refinansieringslån kan gis selv om kravene over ikke er oppfylt, så lenge lånet ikke er større enn gjelden som innfris og ikke øker summen av renter, gebyrer og andre kostnader. Banken bestemmer likevel selv om den vil gi lånet.

Regler i utlånsforskriften (per september 2026)

Maks gjeld
5 ganger årsinntekt (§ 6)(kilde)
Rentestresstest
+3 prosentpoeng, minst 7 % (§ 5)(kilde)
Nedbetaling forbrukslån
Månedlig, innen 5 år (§ 13)(kilde)
Unntak for refinansiering
Ikke større lån, ikke høyere kostnader (§ 14)(kilde)

Tjenester som sammenligner refinansieringstilbud

Annonse: Listen under inneholder annonselenker. Hvis du søker via en av dem, kan Finansbasen få provisjon. Det påvirker ikke prisen du får. Slik tjener vi penger

Låneformidlere sender én søknad til flere banker. Renten du får tilbud om er individuell. Sammenlign effektiv rente og totalkostnad i hvert tilbud før du takker ja.

  1. Motty Lån og refinansiering

    Låneformidler: sammenligner lån fra over 20 banker med én selvbetjent søknad. Passer for deg som vil fylle ut søknaden selv.

    • Sammenligner lån fra over 20 banker
    • Selvbetjent søknad på nett
    • Uforpliktende tilbud

    Motty er låneformidler, ikke bank.

    Hent tilbud hos MottyAnnonselenke

    Representativt eksempel (Motty): Priseksempel: 100 000 kr over 5 år, effektiv rente 14,15 %, kostnad 37 120 kr, totalt 137 120 kr. Nominell rente fra 4,90 % til 26,9 %. Kontrollert 16. september 2026.

  2. Zensum Refinansiering

    Låneformidler: én søknad sendes til flere banker, og en rådgiver følger prosessen. Passer for deg som vil samle kredittkort og smålån.

    • Uavhengig låneformidler siden 2013
    • Én søknad sendes til flere banker
    • Nedbetalingstid 1–15 år

    Zensum er låneformidler, ikke bank. Lånet gis av banken du eventuelt velger.

    Hent tilbud hos ZensumAnnonselenke

    Representativt eksempel (Zensum): Annuitetslån 150 000 kr, 5 år, nom. rente 10,90 %, etabl.-/termingeb. 0 kr gir eff. rente 11,46 %. Totalt 195 240 kr, 3 254 kr/måned. Kontrollert 16. september 2026.

  3. Ferratum Fleksikreditt

    Fleksibel kredittramme fra långiveren Ferratum. Renter løper på beløpet du bruker, og effektiv rente er høy.

    • Kredittramme 1 000–50 000 kr
    • Långiver, ikke formidler
    • Minste månedlige nedbetaling 4–8 % av saldo
    Se vilkårene hos FerratumAnnonselenke

    Representativt eksempel (Ferratum): Representativt låneeksempel Ferratum Fleksikreditt: 48,17 % effektiv rente, 25 000 kr, o/12 mnd, 39,97 % nominell rente, kostnad 5 412,27 kr. Totalt 30 412,27 kr. Kontrollert 16. september 2026.

  4. Uno Finans

    Låneformidler for lån uten sikkerhet, med tilbud fra flere banker på én søknad.

    • Samarbeider med 21 banker
    • Nedbetalingstid 1–15 år
    • Gratis og uforpliktende

    Uno Finans er låneformidler, ikke bank.

    Hent tilbud hos Uno FinansAnnonselenke

    Representativt eksempel (Uno Finans): Nominell rente 10,10 %, effektiv rente 11,31 %, 150 000 kr over 5 år, kostnad 43 467 kr. Totalt 193 467 kr. Kontrollert 16. september 2026.

  5. Zensum Forbrukslån

    Låneformidler: én søknad sendes til flere banker som gir uforpliktende tilbud. Passer for deg som vil at flere banker skal konkurrere om lånet.

    • Uavhengig låneformidler siden 2013
    • Én søknad sendes til flere banker
    • Nedbetalingstid 1–15 år

    Zensum er låneformidler, ikke bank.

    Hent tilbud hos ZensumAnnonselenke

    Representativt eksempel (Zensum): Annuitetslån 150 000 kr, 5 år, nom. rente 10,90 %, etabl.-/termingeb. 0 kr gir eff. rente 11,46 %. Totalt 195 240 kr, 3 254 kr/måned. Kontrollert 16. september 2026.

Slik sorterer vi listen

Rekkefølgen beregnes, den er ikke kjøpt. Vi viser bare tilbud som er aktive, godkjent for Norge og kontrollert av redaksjonen. Faktorene er relevans for siden, hvor komplette og ferske opplysningene er, redaksjonell prioritet og hvordan tilbudet har fungert for andre lesere (klikk, fullførte søknader og inntekt per klikk, til sammen maks 30 %). Provisjonssatsen alene påvirker ikke rekkefølgen. Les hele metoden.

  • Relevans for siden: vekt 35 %
  • Hvor nylig vilkårene er kontrollert: vekt 10 %
  • Hvor komplette opplysningene er: vekt 15 %
  • Redaksjonell/kommersiell prioritet: vekt 10 %
  • Klikkrate: vekt 10 %
  • Andel som fullfører søknad: vekt 10 %
  • Inntekt per klikk: vekt 10 %

Refinansiering med og uten sikkerhet

Lån uten sikkerhet har høyere rente enn lån med pant i bolig. Med sikkerhet kan renten bli lavere, men da flytter du usikret gjeld inn i boligen, og lang nedbetalingstid kan gi høy totalkostnad. Vurder om du kan betale ned raskere enn avtalt.

Vanlige spørsmål

Hva er refinansiering av gjeld?

Refinansiering betyr å ta opp et nytt lån for å innfri eksisterende gjeld, typisk kredittkort og forbrukslån. Gjelden blir ikke mindre, men vilkårene endres. Det lønner seg bare hvis totalkostnaden blir lavere.

Blir månedsbeløpet alltid lavere?

Ofte, men et lavere månedsbeløp skyldes ofte lengre nedbetalingstid. Da kan du ende opp med å betale mer totalt. Sammenlign totalkostnaden i kroner.

Kan jeg få refinansiering hvis gjelden er over fem ganger inntekten?

Utlånsforskriften § 14 åpner for refinansiering selv om kravene til gjeldsgrad og betjeningsevne ikke er oppfylt, dersom lånet ikke blir større og ikke øker kostnadene. Banken avgjør likevel selv om den gir lån.

Er renten i en annonse den renten jeg får?

Ikke nødvendigvis. Renten på forbrukslån er individuell. Annonser skal vise et representativt eksempel med effektiv rente, men tilbudet du får kan være annerledes.

Kilder

  1. Forskrift om finansforetaks utlånspraksis (utlånsforskriften), Finansdepartementet / Lovdata. Hentet 16. september 2026. §§ 5, 6, 13 og 14
  2. Forskrift om finansavtaler (finansavtaleforskriften), Justis- og beredskapsdepartementet / Lovdata. Hentet 16. september 2026. § 3-4 om representativt eksempel
  3. Etterlevelse av utlånsforskriften, første kvartal 2026, Finanstilsynet. Hentet 16. september 2026.

Innholdet er generell informasjon og ikke personlig finansiell rådgivning. Finansbasen er ikke långiver og tar ingen kredittbeslutninger. Les vilkårene hos tilbyderen før du inngår en avtale. Redaksjonelle retningslinjer · Slik tjener vi penger