BSU fra 18 til 30 — et forløp fra første innskudd til boligkjøp (2026)

Si at du åpner en BSU-konto rett etter du fyller 18, og fortsetter å sette inn penger hvert år til du kjøper din første bolig som 30-åring. Underveis endres inntekten din flere ganger — fra deltidsjobb via studielån til fast jobb — og innskuddet følger med. Dette er et tenkt eksempel med runde tall, ikke en kundehistorie.

Tolv år er lang tid, og det er nettopp lengden som gjør BSU til en av de få spareformene der det regner seg ut matematisk å starte tidlig: skattefradraget legges til hvert år du sparer, og renten på innskuddet jobber for deg hele perioden. Jo tidligere kontoen åpnes, jo flere år får denne kombinasjonen virke.

Måned 0: der du står

Med en deltidsinntekt på 60 000 kr er skatten din lav, så et fullt innskudd på 27 500 kr ville likevel ikke gitt fullt fradrag første året — fradraget er begrenset til det du faktisk betaler i skatt. Du setter derfor inn 10 000 kr, og trapper opp etter hvert som inntekten øker.

Måned 1–3: automatiser og trapp opp i egen takt

De første månedene handler om å få rutinen på plass: et fast beløp settes av automatisk hver måned i stedet for en engangssum i desember. I år to øker du innskuddet til 20 000 kr, når deltidsjobben gir litt mer å gå på.

Måned 4–12 / år 3–11: fra student til fast inntekt

Fra tredje året og ut har inntekten din økt nok til at du kan sette inn maksbeløpet, 27 500 kr i året, i ni år på rad (år 3 til 11). Det er i denne perioden kontoen virkelig vokser: fra 30 000 kr etter år to til 277 500 kr ved utgangen av år elleve, altså når du er 28 år.

År 12: kontoen fylles opp

Det tolvte året, som 29-åring, setter du inn de siste 22 500 kr — nøyaktig det som gjenstår til den samlede grensen på 300 000 kr er brukt opp. Totalt har du da satt inn 300 000 kr over tolv år, og fått 30 000 kr i skattefradrag underveis (10 000 kr, 2 000 kr, ni år à 2 750 kr og 2 250 kr det siste året, summert).

Med en BSU-rente på rundt 4,5 % i snitt over perioden, anslår vi at kontoen i tillegg har tjent opp cirka 75 000 kr i rente. Det gir en BSU-saldo på rundt 375 000 kr når du fyller 30 — 150 000 kr kortere enn egenkapitalkravet på 525 000 kr. De siste årene, når BSU-kontoen er full, legger du derfor overskytende sparing i en vanlig høyrentekonto i stedet, og tetter igjen gapet før boligkjøpet.

Hva det kostet, og hva du sparte

Hvor det kunne gått galt

Hadde du hatt år med svært lav eller ingen inntekt, ville fradraget det året vært verdiløst — du kan ikke trekke fra mer skatt enn du betaler, og ubrukt fradrag kan ikke tas igjen senere. Det går også galt hvis du bruker BSU-pengene til noe annet enn bolig før du fyller 34: da må skattefradragene betales tilbake, uavhengig av hvorfor pengene ble brukt. Og hvis du kjøper bolig (helt eller delvis) før kontoen er fylt opp, stopper fradragsretten den dagen — planlegg derfor innskuddene dine ut fra når du faktisk forventer å kjøpe.

Det går også galt hvis du lar kontoen stå urørt i flere år uten å følge med på om banken din fortsatt gir en konkurransedyktig BSU-rente. Rentene på BSU-produkter varierer mellom bankene, og forskjellen utgjør reell avkastning over et spareforløp på tolv år. Sjekk vilkårene hos banken din med jevne mellomrom, og flytt kontoen hvis en annen bank tilbyr vesentlig bedre rente på BSU-innskudd.

Gjør dette i dag

1. Opprett en BSU-konto hvis du ikke har en og er under 34 år, se BSU 2026 for grenser og fradrag.
2. Automatiser et fast innskudd hver måned i stedet for å vente til en engangssum er mulig i desember.
3. Sjekk gjelden og kredittscoren din gratis hos Zensum i god tid før boligsøknaden, slik at du vet nøyaktig hva banken vil se når femgangeren beregnes.

Les mer i samlingen om lån og gjeld.